보험 해약환급금 이해

생명보험과 손해보험 해약환급금의 이해

 

고객님들께서 해약환급금에 대해서 많이 연연해 하시는 부분이 있으신데요

오늘도 해약환급금 때문에 고민하시는 고객님과 면담한 내용을 옮겨 봅니다.

 

 

오늘 아주 깨끗하게 정리해 드리겠습니다. ^^

 

먼저 손해보험사 상품 (실손보험)을 살펴보겠습니다.

 

손해보험 상품을 보실때는 정액형보장의 보험료와 실손특약의 보험료를 분류해서 보셔야 됩니다.

 

정액형보장의 보험료는 보장기간(대부분 100세만기)동안 필요한 보험료를

납입기간(대부분 20년납, 혹은 30년납)동안 평균보험료를 미리 납입하시는 것입니다.

그래서 혹시라도 중간에 해약한다면 보장받지 않은 기간에 대한 보험료는 환급을 해드립니다.

예를 들어 20년납 100세만기 로 가입하셨는데 30세때 혹시라도 해약한다면 70년동안 보장받지 않은 보험료를 돌려드립니다. 그것이 해약환급금입니다.

 

실손특약에 대한 보험료는 100세까지 필요한 보험료를 미리 선납받는 상품이 아니라

그 때 그 때 필요한 월보험료만 받는 상품입니다.

그러므로 지금 어릴때는 보험료가 높지만 차차 보험료는 줄어들었다가

처음 그래프 처럼 20세이후 다시 서서히 인상되기 시작합니다.

 

아래는 이해를 돕기 위해 손해보험사 해지환급율 예시표를 보여드립니다.

 

 

왼쪽은 정액형 보장 보험료의 해지환급율 예시표 입니다

납입기간은 20년

25년 의 해지환급율이 95.7%

30년 의 해지환급율이 109.6%

50년 의 해지환급율이 191.5%

65년부터 80년까지의 해지환급율은 250%가 넘습니다.

 

보험 해약환급율 추이

 

위와 같은 포물선이 그려집니다.

돈은 시간에 의해서 커집니다.

20년간 납입하여 맡겨둔 자금이 복리효과로 점점 커지고

아래의 포물선 처럼 위험률이 증가하면서 해지환급율이 다시 줄어들기 시작합니다.

 

실손보험료의 변동추이

 

반면 해지환급율 예시표의 오른쪽은 실손특약보험료의 해지환급율 예시표입니다.

1년단위로 필요한 보험료를 평균내어 받습니다. 원래는 해지환급금 없는 것으로 나와야 되는데

태아보험의 해지환급율 표 이다보니 아직 태어나지 않은 상태부터 납입하기에 환급금이 조금 예시되고 있습니다. 그러나 지금 꼭 필요한 보험료만 내신다고 생각하심이 옳습니다.

 

다음은 생명보험 상품의 해지환급금에 대해 안내드리겠습니다.

(단, 어린이보험에 대한 안내 입니다.

성인용 생명보험 상품은 갱신형 특약들이 있는데 갱신형상품은 다릅니다.)

 

어린이를 위한 생명보험 상품은 대부분 정액형  보장 입니다.

암에 걸리면 5천만원, 수술하면 500만원 ... 정액을 지급하는 내용입니다.

보통 100세보장으로 가입하시므로 먼저 언급했던 것처럼

100년동안 보장받을 보험료를 20년동안 평균보험료로 미리 납입하고

예치해 둔 보험료로 계속 보장받는다고 생각하시면 되십니다.

 

보시는 바와 같이 손해보험상품의 정액보장의 환급율과 같은 형식입니다.

 

자 그럼 이제 보험갈아타기를 하면서 고민하시는 문제

1~2년 납입한 보험료를 아까워 하기 보다는

빨리 갈아타는 것이 더 경제적이라는 것 잊지 마세요

20년 납입하고 또 가입해야 해서 또 보험료를 20년간 납입하는 것보다는

지금이라도 빨리 정리하고 새로 정비하는것이 옳은 일이라고 운영자는 생각합니다.

 

그럼 올바른 상담을 원하시면 상담신청 을 클릭해 주세요 감사합니다.^^